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关于人身意外伤害保险的消费提示
2019-01-28 18:06:05

近年来,随着人身意外伤害保险(以下简称“意外险?#20445;?#30340;日渐增多,与意外险有关的问题时有发生,部分消费者购买意外险后,因遭遇“意外”难理赔而引起社会关注。中国银行保险监督管理委员会为此特意提示,保险消费者要正确认识意外险。

需要指出的是,意外险的“意外伤害”与我们日常所指的“意外伤害”是不尽相同的、有其特殊的范围。通常,在保险合同条款里,意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。因此,只有符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成意外险责任范围内的意外伤害,缺少任?#25105;?#20010;要件,保险公司将不予赔付。

意外险是指?#21592;?#20445;险人因意外事故而导?#24459;?#25925;、残?#19981;?#32773;发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。意外险作为一项传统保险业务,起步?#26174;紓?#26089;在20世纪50年代,国内就曾经开办了旅客意外伤害强制保险。80年代?#25351;?#22269;内保险业务后,意外险发展平稳,产品日渐丰富,现已逐步形成?#21496;?#26377;一定社会影响的险种。意外险业务由于能够较好地发挥保险业风险管理和经济补偿的功能,具有良好的社会效益,因而受到广大消费者的认同。

在意外险消费时应注意以下三点。一是坚持自主消费。根据《中华人民共和国保险法》(2015年修正)第十一条规定,订立保险合同,应当协商一致,遵循公平原则确定各方的权利和义务,除法律、行政法规规定必须保险的外,保险合同自?#20184;?#31435;。强制销售意外险行为明显违反上述规定,为保险消费者所深恶痛绝。在保险监管部门不遗余力打击下,该行为虽得到一定程度的遏制,但?#24418;?#31105;绝。同?#20445;?#38543;着网络信息技术的广泛应用,强制销售意外险出现了从线下向线上发展的新变化。比如,抢?#27604;?#20214;当下很流行,不过,有不少购票者发现,通过这些渠道买到的火车?#20445;?#20184;出的成本要更高,尤其是手机软件,有时会在不知不觉间就买了一份交通意外险,这种购票强制销售保险行为损害了消费者的自主选择权和公平交易权等合法权益。当消费者被强制销售意外险?#20445;?#24212;及时向对方主张权益,?#37096;?#36890;过拨打12378?#35748;?#21521;保险监管部门投诉反映。二是要仔细阅读条款。保险合同条款对于普通消费者而言显得较为专业晦涩,因理解不一致而引发的责任认定等问题屡见不鲜。比如,前述意外险的“意外伤害”与消费者理解的“意外伤害”可能并不一致。因此,购买意外险前,务必仔细阅读保险条款,对自己不太理解、释义模糊的概念等要及时咨询。比如,阅读意外险合同条款?#20445;?#24212;就“意外伤害”“责任免除”等关键问题与保险公司进行?#34892;?#27807;通,并根据自身情况谨慎选择。三是在发生保险事故时及时报案索赔。保险事故发生后,消费者应及时通知投保的保险公司,收集并提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料,供保险公司作出核定。在提交相关证明和资料后,要保持通信畅通,及时接收保险公司的理赔核定结果。在与保险公司达成赔偿或者给付保险金的协议后,要及时跟踪理赔进展,确保理赔金发放到位。(摘自保监微课堂)

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